浙江引导银行转变重“抵押”思路 破解三农贷款难

据经济之声报道，农村、农业、农民，“三农领域”一直是融资的弱势群体，由于农业生产风险大，农民的土地、房屋等财产没有权证不能抵押，这就造成农民虽然拥有农作物资源、有土地房屋等财产，但却长期以来很难从银行体系融资。记者近期在浙江采访时发现，为破解这一难题，当地监管部门引导银行转变重“抵押”的思路，创新贷款模式，效果显著。

如何破解三农融资难？记者在浙江采访发现，当地监管机构和银行业认为，要尽快给农民的土地、房屋等财产确权发证。浙江银监局副局长袁亚敏介绍，由于林地确权发证完成较早，这在促进浙江林权抵押贷款方面起到了关键作用。

袁亚敏：面临着许多“抵押”难题，农民手中有再多的资源，如果不能得到金融支持，资源就很难开发利用。我们城市的房产都可以抵押取得贷款，而农村房产抵押是很困难的一件事情。

在当前法律条件下，如何找到突破口？当地监管部门的成功经验之一，就是让银行跟农业专业合作社对接。让一家一户的小农生产参与到合作社中，从而进入到现代产业链条中，不仅收益更有保障，而且合作社对旗下加盟农户的生产经营以及信用情况非常了解，充当了银行的第一道把关人，银行从而也更愿意放款。

浙江湖州市长兴县丰采园艺有限公司是一家花卉专业合作社，在上述思路下，长兴农村合作银行为这个合作社专门打造了“合力贷”产品，授信200万，在贷款资金的支持下，这家花卉专业合作社迅速壮大，目前旗下已经聚集了60个农户、1500亩花圃，主要种植非洲菊和百合花，年销售额突破千万。

总经理卞良斌：没有合作之前发展比较慢，资金需求量很大，但是担保成问题，因为农业这一块的土地和大棚设施，在银行来说都是不认可的，在融资一直比较麻烦。跟合力贷合作之后，我把经营权分散经营，让农户种植，我们公司专业做销售，基本上是按照每年30%递增。

而对于银行来说，通过合作社将分散的农户贷款需求聚合在一起，不仅产生了规模效应，而且有了信息把关人，因此贷款的效率和成本也大幅下降。

长兴农村合作银行副行长丁爱平：后期的风险控制，农户经营状况怎么样，资产转移不转移，他们(合作社)都知道，每天都在一起的。我们银行不可能每天派一个客户经理盯在那边，通过这种方式把银行顾虑解决掉了。对农户来说，通过合作组织来做，银行省下了前期调查和后期风险控制成本，在利率上比平常的贷款下降30%到40%。

破解三农贷款难的浙江经验之二，是扎扎实实做好信用工程建设。连续几年，浙江银监局推动当地农村金融机构逐村逐户调查信用状况、开展信用评级，并给予授信额度。

袁亚敏：我们的信用评级不是你要贷了我再来评，而是全覆盖的评级，不管你有没有贷款，银行都评，评完以后进入银行档案、输入电脑。当你要贷的时候，银行对照你的评级，就可以马上放贷。

以前，农民始终感觉到银行贷款手续太复杂，周期太长，因此宁愿向亲戚朋友借。但信用评级以来，每家都有了几万到几十万的授信额度，用钱的时候，可以拿着贷款卡直接取钱。浙江安吉县山川村村长说，现在农民贷款方便很多。

村长：信用社派人下来，村里面派村干部每家每户去评，家里面有多少房子，多少车，多少资产，全部列一个表格，坐下来以后再进行评审，这户人家有这么多资产，评给我5万块钱，发一张卡给我，不需要担保的。

而在浙江海盐县农信社主任郑忠月看来，信用评级工程，不仅方便了农户，而且也给银行带来了新的机遇。

郑忠月：以前还是等客上门，农户如果有需求，他自己找到我们信用社，贷款量不是很大。现在我们主动上门，把贷款相当于商品营销一样，农户感觉很方便，自然而然想到农村信用社的时候就多了。央广网财经北京1月13日消息(记者 王浩)